II. a III. pilier: aký je rozdiel a čo sa oplatí viac

„Máš druhý pilier?” a „Oplatí sa tretí pilier?” sú dve úplne odlišné otázky, no v bežnej reči sa pojmy II. a III. pilier často zamieňajú. Ide o dva produkty s inými pravidlami, inou mierou dobrovoľnosti aj inou úlohou vo vašom finančnom pláne.

II. pilier: dobrovoľný vstup, povinné pokračovanie

Do II. piliera (starobné dôchodkové sporenie) sa mladí ľudia pri prvom zamestnaní môžu, ale nemusia zapojiť. Vstup je dobrovoľný. Ak sa doň zapojíte, časť vašich povinných odvodov smeruje na osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti namiesto toho, aby išla celá do Sociálnej poisťovne.

Peniaze si správcovská spoločnosť investuje vo fondoch podľa zvolenej stratégie, a pri odchode do dôchodku vám z tejto nasporenej sumy vyplácajú dôchodok popri tom, ktorý dostávate z I. piliera. Výška vášho II. pilierového dôchodku priamo závisí od toho, ako sa fondom dlhodobo darilo.

💡 Tip: Rozhodnutie vstúpiť do II. piliera sa po uplynutí zákonnej lehoty na vystúpenie dá len ťažko vrátiť späť. Oplatí sa preto premyslieť si ho vopred, nielen na základe toho, čo robia kolegovia.

III. pilier: úplne dobrovoľný, s priamou motiváciou

III. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie) je naproti tomu úplne dobrovoľný. Vstúpiť môžete kedykoľvek, nezávisle od toho, či máte alebo nemáte II. pilier. Motivácia je priama: daňová úľava na vlastné príspevky a často aj príspevok od zamestnávateľa popri mzde.

Na rozdiel od II. piliera, kde ide o časť povinných odvodov, pri III. pilieri vkladáte peniaze navyše, z vlastného rozhodnutia a vo výške, ktorú si sami určíte.

Čo majú spoločné, a v čom sa zásadne líšia

Oba piliere sú formou dlhodobého sporenia na dôchodok a oba investujú vaše peniaze vo fondoch. Zásadný rozdiel je v tom, že II. pilier je súčasťou povinného dôchodkového systému a čerpá z vašich odvodov, zatiaľ čo III. pilier je čisto doplnkový produkt, ktorý si platíte navyše a priamo vidíte, čo doň vkladáte.

💡 Tip: Vstup do II. piliera a sporenie v III. pilieri sa navzájom nevylučujú. Mnoho ľudí má aktívne oba súčasne, keďže riešia rôzne časti dôchodkového plánu.

Čo sa oplatí viac

Univerzálna odpoveď neexistuje. Vstup do II. piliera je rozhodnutie na celý produktívny život a záleží od veku, očakávaného výnosu fondov aj od toho, ako vnímate budúcnosť I. piliera. III. pilier sa oplatí takmer vždy, ak zamestnávateľ prispieva alebo chcete využiť daňovú úľavu. Tam je motivácia jasnejšia a rozhodnutie menej rizikové.

Ako sa rozhodnúť správne

Rozhodnutie o II. pilieri aj nastavenie III. piliera by malo vychádzať z vášho veku, príjmu a toho, ako si predstavujete dôchodok o 20 či 30 rokov, nie z toho, čo robí okolie. Ak si nie ste istí, ako na tom reálne ste a čo by vám najviac pomohlo, rád si to s vami prejdem na konzultácii.