Koľko mať vo finančnej rezerve a kde ju držať

Skôr než začnete investovať, splácať navyše hypotéku alebo riešiť III. pilier, mala by na rade byť jedna vec — finančná rezerva. Je to peniaze, ktoré vás ochránia pri výpadku príjmu, poruche auta alebo nečakanom výdavku bez toho, aby ste museli siahnuť po drahom úvere.

Koľko by mala rezerva predstavovať

Bežné odporúčanie je 3 až 6 mesiacov nevyhnutných výdavkov — teda súčet nájmu či splátky hypotéky, energií, potravín, poistenia a ďalších fixných nákladov, nie celého príjmu.

Bližšie k spodnej hranici stačí, ak máte stabilný príjem, istotu zamestnania a žiadnych závislých členov domácnosti. Bližšie k hornej hranici alebo aj vyššie by mali smerovať živnostníci, rodiny s jedným príjmom alebo domácnosti s vysokými fixnými nákladmi.

Kde rezervu držať

Rezerva má byť predovšetkým rýchlo dostupná a bezpečná — nie zhodnotená za každú cenu. Vhodné sú sporiace účty s výpovednou lehotou v rádoch dní alebo termínované vklady s kratšou viazanosťou.

Akcie, podielové fondy ani nehnuteľnosti sem nepatria — ich hodnota môže práve v čase, keď peniaze najviac potrebujete (napríklad počas poklesu trhov spojeného so stratou práce), citeľne klesnúť.

Ako si rezervu vybudovať, ak ešte žiadnu nemáte

Najspoľahlivejšie funguje automatický prevod pevnej sumy hneď po výplate — ešte pred tým, než sa dostane k iným výdavkom. Aj menšia pravidelná suma mesačne sa za rok až dva zloží na solídny základ.

Budovanie rezervy by malo mať prednosť pred mimoriadnym splácaním hypotéky aj pred investovaním — s výnimkou príspevku zamestnávateľa, ktorý sa oplatí využiť vždy, keďže ide v podstate o okamžitý bezplatný výnos.

Odporúčanie

Presná cieľová suma aj tempo budovania rezervy závisia od vašej konkrétnej situácie — príjmu, výdavkov aj životnej fázy. Ak si chcete nastaviť rezervu tak, aby fungovala aj popri hypotéke či sporení, radi si to prejdeme spoločne na konzultácii.