Takmer každá banka pri hypotéke vyžaduje poistenie nehnuteľnosti, zvyčajne ako jednu z podmienok čerpania úveru. Problém je, že väčšina ľudí uzavrie presne to minimum, čo banka chce, a nad rámec toho sa poistením už nezaoberá. Niekedy je to v poriadku, inokedy drahý omyl.

Čo banka pri hypotéke skutočne vyžaduje

Banka chce mať istotu, že nehnuteľnosť, ktorá jej slúži ako záloh, je chránená, ak zhorí, zaplaví ju voda alebo ju poškodí iná živelná udalosť. Preto takmer vždy vyžaduje poistenie stavby (nie domácnosti) s poistnou sumou aspoň na výšku úveru, a vinkuláciu poistného plnenia v jej prospech, teda že pri väčšej škode plnenie smeruje najprv banke, nie vám.

To je zákonná a zmluvná povinnosť. Nad rámec toho už rozhoduje váš vlastný úsudok.

Poistná suma na výšku úveru nemusí stačiť

Toto je najčastejší omyl. Poistná suma na úver a reálna hodnota nehnuteľnosti nie sú to isté. Ak máte hypotéku 120 000 € a dom má reálnu hodnotu 180 000 €, poistenie len na výšku úveru vás pri totálnej škode nechá bez zvyšných 60 000 €, ktoré by stálo postaviť dom nanovo.

💡 Tip: Poistná suma by mala zodpovedať reprodukčnej hodnote nehnuteľnosti, teda tomu, koľko by stálo ju dnes znova postaviť, nie tomu, koľko ešte dlžíte banke.

Čo sa oplatí pripoistiť navyše

Domácnosť. Banka vyžaduje poistenie stavby, nie vybavenia interiéru. Ak vám zhorí kuchyňa, nábytok či elektronika, bez samostatného poistenia domácnosti si to platíte sami.

Zodpovednosť za škodu. Ak vám praskne potrubie a vyteká voda susedovi, alebo niekto spadne na vašom neudržiavanom chodníku, zodpovednostné poistenie vás kryje pred nárokmi, ktoré môžu byť rádovo vyššie, než si predstavujete.

Pripoistenie vedľajších stavieb a oplotenia: garáž, altánok, plot. Pri bazovej poistke často nie sú zahrnuté automaticky.

💡 Tip: Pri porovnávaní ponúk sa nepozerajte iba na cenu poistného. Dve na pohľad podobné poistky sa môžu výrazne líšiť v limitoch plnenia a výlukách. Lacnejšia poistka, ktorá pri reálnej škode vyplatí menej, nie je výhodnejšia.

Ako postupovať pri výbere

Pri žiadosti o hypotéku vám banka väčšinou ponúkne aj „svoje” poistenie. Nemusí ale byť najvýhodnejšie, a často ani nekryje všetko, čo by ste reálne chceli. Oplatí sa porovnať aspoň dve-tri ponuky a pozrieť sa nielen na cenu, ale aj na poistnú sumu, limity a rozsah krytia.

Ak si nie ste istí, či vaše súčasné poistenie nehnuteľnosti zodpovedá jej reálnej hodnote, alebo plánujete hypotéku a chcete poistenie vybrať správne už od začiatku, rád to s vami prejdem na bezplatnej konzultácii.