Zadlženosť domácnosti: koľko je už priveľa?

„Ešte si môžeme dovoliť ďalší úver?” je otázka, ktorú si veľa domácností položí až vtedy, keď už splátky tvoria nepohodlne veľkú časť rozpočtu. Existujú však dva konkrétne ukazovatele, ktorými si to viete overiť vopred, ešte pred tým, než podpíšete čokoľvek nové.

Dva ukazovatele, ktoré banky aj vy sami by ste mali sledovať

DTI (debt-to-income) porovnáva celkovú výšku všetkých vašich úverov so sumou vášho ročného čistého príjmu. Hovorí vám, koľkonásobok ročného príjmu už dlžíte, nie len na hypotéke, ale na všetkých úveroch spolu vrátane spotrebných úverov a kreditných kariet.

DSTI (debt service-to-income) sleduje niečo iné: aká časť vášho mesačného čistého príjmu ide na splátky všetkých úverov spolu. Toto číslo je v praxi dôležitejšie pri bežnom rozpočte, pretože priamo hovorí, koľko vám reálne ostáva na bývanie, jedlo a ostatné výdavky po tom, čo zaplatíte všetky splátky.

💡 Tip: Národná banka Slovenska stanovuje bankám orientačné limity pre oba ukazovatele pri poskytovaní úverov. Ak sa k nim blížite, nie je to len formálna prekážka pri žiadosti o úver, ale aj reálny signál, že rozpočet je napnutý.

Ako si DSTI spočítate sami

Spočítajte si všetky mesačné splátky úverov, ktoré aktuálne platíte: hypotéku, spotrebný úver, splátky za tovar na splátky, limit na kreditnej karte prepočítaný na minimálnu splátku. Túto sumu vydelíte svojím čistým mesačným príjmom a vynásobíte stom.

Výsledné percento vám povie, akú časť príjmu „zjedia” úvery ešte pred tým, než začnete riešiť bývanie, jedlo či čokoľvek iné.

Kedy je zadlženosť problém

Pri DSTI okolo 40 % a vyššie sa väčšina domácností dostáva do pásma, kde pri akomkoľvek výpadku príjmu, napríklad strate práce, chorobe alebo náraste úrokovej sadzby pri refixácii, hrozí reálny problém so splácaním. Nie je to okamžitá katastrofa, no priestor na manévrovanie sa výrazne zužuje.

💡 Tip: Vysoká zadlženosť sama osebe nemusí byť chyba. Môže byť dôsledkom správneho rozhodnutia, napríklad kúpy vlastného bývania. Problém nastáva, ak k nej chýba finančná rezerva, ktorá by preklenula výpadok príjmu.

Čo robiť, ak ste nad bezpečnou hranicou

Najčastejšie riešenia sú zníženie počtu alebo výšky úverov (napríklad zlúčením viacerých úverov do jedného s nižšou splátkou), predĺženie splatnosti výmenou za nižšiu mesačnú splátku, alebo dočasné obmedzenie ďalšieho zadlžovania, kým sa pomer nezlepší.

Ako ďalej

Zadlženosť domácnosti sa dobre sleduje v číslach, no správne riešenie, či refinancovať, zlúčiť úvery alebo počkať, závisí od vašej konkrétnej situácie. Ak si chcete overiť, kde presne stojíte a čo s tým prípadne robiť, rád si to s vami prejdem na bezplatnej konzultácii.